Je vais te raconter un truc. Juin 2019, sur une aire près de Séville. Je rentre d'une balade, et là : quelqu'un a défoncé ma porte cellule. Vol de mon ordi, appareil photo, 600€ en liquide planqué (mal planqué, visiblement). J'appelle mon assurance. Réponse ? "Le vol avec effraction dans la cellule n'est pas couvert par votre contrat." Budget réel du sinistre ? 2 800€. Couvert ? 0€.
Pourquoi ? Parce que j'avais pris l'assurance au tiers élargi, sans option "contenu du véhicule". Et je l'avais fait pour économiser 180€/an. Belle économie.
Les garanties dont tu as vraiment besoin
Oublie les plaquettes commerciales. Voilà ce qui compte vraiment quand tu roules 4-5 mois par an comme moi :
Les garanties non-négociables
- Responsabilité civile étendue à l'étranger – Europe minimum, sinon t'es marron au Portugal
- Vol avec effraction cellule – Pas juste la cabine, la CELLULE. Lis bien les clauses.
- Assistance 0 km – En panne devant chez toi, t'es quand même couvert
- Valeur à neuf pendant 2 ans – Sur un véhicule neuf, c'est pas un luxe
- Bris de glace sans franchise – Un pare-brise de camping-car, c'est 800 à 1 500€
Combien ça coûte vraiment ?
Voilà mes chiffres réels (Pilote Galaxy 740, valeur 28k€ à l'achat en 2018) :
| Type de contrat | Prime annuelle | Franchise moyenne |
|---|---|---|
| Au tiers (mon erreur de départ) | 380€ | 300€ |
| Tiers élargi | 520€ | 250€ |
| Tous risques (ce que j'ai maintenant) | 780€ | 150€ |
Écart entre tiers et tous risques ? 400€/an. Mon sinistre de Séville ? 2 800€. Calcul rapide : en 7 ans de tous risques, j'aurais payé 2 800€ de plus en primes. Mais j'aurais été couvert. C'est mathématique.
Mon observation terrain : sur mes 50 clients accompagnés, 32 avaient une assurance inadaptée. Le problème récurrent ? Ils pensaient que l'assurance auto classique couvrait le contenu de la cellule. Non. Il faut une extension spécifique "aménagement et effets personnels". Et cette extension, elle coûte entre 80 et 150€/an de plus.
Les pièges des contrats standards
Les assureurs adorent les petites lignes. Voilà les pièges que j'ai vus (et parfois subis) :
1. La clause "garage fermé"
Certains contrats exigent que le camping-car soit stationné dans un garage fermé pour que le vol soit couvert. Problème : un Pilote de 7m20, ça rentre pas dans un garage standard. Et sur une aire en voyage ? T'es jamais dans un garage fermé.
2. Le plafond "effets personnels"
Souvent plafonné à 1 500€ ou 2 000€. Mais additionne : ordi portable + appareil photo + tablette + vélos électriques... Tu dépasses vite. Demande une extension ou assure séparément les objets de valeur.
3. L'exclusion "dégâts des eaux internes"
L'infiltration d'eau par le toit ou les joints ? Pas toujours couverte si elle est considérée comme "défaut d'entretien". Et devine quoi : l'expertise conclut souvent "défaut d'entretien". J'ai eu 4 200€ de réparation en Espagne pour une infiltration. Couvert ? Partiellement. Remboursé ? 1 800€. Le reste, de ma poche.
Ce que je conseille à tous mes clients
Avant de signer, pose LA question : "Si je me fais cambrioler sur une aire de camping-car à l'étranger, avec la porte cellule forcée, qu'est-ce qui est couvert exactement ?" Si le conseiller hésite ou te renvoie vers les conditions générales, change d'assureur.
Assurance tous risques ou pas ?
Ma position est claire : si ton camping-car vaut plus de 15 000€, tous risques. Point. En dessous, tu peux réfléchir au tiers élargi avec extensions.
Mais attention : tous risques ne veut pas dire "tout couvert". Lis les exclusions. Toujours. Et compare au moins 3 devis avec exactement les mêmes garanties demandées.
Je me souviens d'un client, Michel, 58 ans. Il avait pris une assurance "tous risques" chez un assureur low-cost en ligne. 490€/an, il était content. Jusqu'à l'accident de recul dans un camping près de Lisbonne (mur en béton, hayon arrière explosé). L'expert débarque 3 semaines plus tard, conclusion : "vétusté anormale de la carrosserie, réparation non prise en charge". Son tous risques ? Il couvrait que dalle. Michel a payé 3 200€ de sa poche. Prix de l'économie initiale : 290€/an pendant 2 ans. Bilan : 580€ économisés, 3 200€ perdus.
Location camping-car : qui est responsable ?
Si tu loues avant d'acheter (et c'est ce que je recommande, voir mon guide location vs achat), vérifie bien :
- Le montant de la franchise en cas de sinistre (souvent 1 500 à 3 000€)
- L'option rachat de franchise (entre 15 et 30€/jour, mais ça vaut le coup)
- La couverture du contenu personnel (généralement non incluse)
- Les exclusions géographiques (certains loueurs interdisent le Maroc, par exemple)
Sur mes 23 voyages entre 2019 et 2024, j'ai eu 2 sinistres déclarés. Le premier (Séville, vol), le second (caillou sur pare-brise en Algarve, 1 100€ de remplacement). L'assurance a couvert le pare-brise à 100% moins 50€ de franchise. C'est là que tu réalises que les 400€/an de différence entre tiers et tous risques, c'est pas du gaspillage.
Ma checklist assurance
Avant de signer, vérifie
- Couverture Europe (pas juste France)
- Vol avec effraction cellule inclus
- Plafond effets personnels suffisant (mini 5 000€)
- Assistance 0 km incluse
- Véhicule de remplacement prévu
- Rapatriement du véhicule ET des occupants
- Franchise clairement indiquée pour chaque type de sinistre
Bilan
L'assurance camping-car, c'est pas sexy. C'est même chiant. Mais c'est le truc qui fait la différence entre "incident de voyage" et "catastrophe financière". Mon conseil ? Prends le temps de lire les conditions générales (oui, les 40 pages). Ou au minimum, pose les bonnes questions avant de signer.
Et si t'as la flemme, retiens juste ça : l'assurance la moins chère, c'est celle qui te coûte le plus cher le jour où t'en as besoin.
Damien Forestier
Ancien responsable logistique dans l'événementiel pendant 15 ans (coordination de tournées, gestion de flottes de véhicules). Burnout en 2018. A tout plaqué pour acheter un Pilote Galaxy 740 d'occasion et partir 8 mois en famille (femme + 2 enfants alors 9 et 12 ans). De retour, a créé une micro-activité de conseil en transition vers le camping-car (accompagnement primo-accédants) + ce site comme prolongement éditorial.
Article mis à jour le
Sources et références
- Le Routard - Voyager en camping-car — Guide pratique du voyage en camping-car
- Xerfi - Le marché des véhicules de loisirs — Étude de marché sur le secteur
- Le Dauphiné - Le camping-car séduit les Français — Tendances du marché post-Covid